Jak se rozhodnout pro ten správný úvěr. Není půjčka jako půjčka.

Ne každá půjčka je vhodná pro každého a na všechno.  Jak poznáte, jaká půjčka se hodí právě pro vás? Ještě než se rozhodnete si půjčit peníze, měli byste si velmi pečlivě zvážit, jestli danou věc opravdu nezbytně potřebujete.  Zlaté pravidlo zní, že člověk by neměl splácet věci déle než je jejich životnost.  

Když už se rozhodnete si pořídit něco na dluh, tak další věc, která rozhoduje o typu půjčky je potřebná částka a jaká je výše vaší výplaty vůči potřebné částce. Důležité také je, zda si budete chtít částku půjčit jednorázově nebo opakovaně, zda budete chtít splácet půjčené peníze ve splátkách nebo jednorázově.  

Připravili jsme pro vás přehled úvěrů a modelových příkladů, které vás navedou, jaký úvěr je pro vás nejvýhodnější:

Kontokorent – úvěr, který je poskytnutý v rámci běžného účtu. Banka vám poskytne v rámci běžného účtu úvěrový rámec/limit. Výhoda je, že můžete jít na svém účtu do mínusu až do výše sjednaného rámce, zpravidla se poskytuje ve výši měsíční mzdy. Slouží k překlenutí krátkodobé potřeby financí. Například na konci měsíce vám nezbývají peníze na zaplacení posledních složenek. Nebo se v domácnosti rozbil menší spotřebič, nebo je potřeba zaplatit řemeslníkovi. Kontokorent lze čerpat i opakovaně.

Výhodou je, že pokud takto od banky půjčíte, tak se vám rámci příští výplaty kontokorent zaplatí. Může se stát, že na konci měsíce budete muset jít opět do mínusu, ale částka je zpravidla během 1-3 měsíců z příchozích výplat uhrazena úplně. Úroky se v tomto případě platí pouze z té částky a po tu dobu, po kterou peníze bance dlužíte. Neplatí se tedy za sjednaný rámec, ale za skutečně vypůjčené peníze. Sjednání kontokorentu rychlé a jednoduché, většinou stačí jedna návštěva banky.

Kreditní karta – úvěr, který je poskytnutý na kartě. Nezaměňujte debetní a kreditní kartu. Debetní karta je k běžnému účtu. Pokud platíte nebo vybíráte z bankomatu debetní kartou, snižuje se vám zůstatek na běžném účtu. Debetní kartou můžete čerpat i kontokorent, který je popsaný výše. Kreditní karta má svůj samostatný účet. Na tom banka otevře tzv. úvěrový rámec. Zpravidla se poskytuje ve výši 2-3 násobku měsíčního příjmu. Kreditní kartou pak můžete platit nebo vybírat až do výše úvěrového rámce. Při placení se snižuje zůstatek na kartovém účtu, ale ne na běžném účtu.

V dnešní době je kreditní karta výhodná na veškeré běžné placení v obchodech. Výhodou kreditní karty je totiž bezúročné období. Pokud vrátíte peníze v rámci bezúročného období, které platí na hotovostní i bezhotovostní transakce, neplatíte bance žádné úroky. Také úvěr na kreditní kartě je možné čerpat opakovaně. Na kreditní kartu je možné si také pořídit domácí spotřebiče a uhradit je v několika málo splátkách. Stejně jako u kontokorentu i u kreditní karty se platí úroky jen z vyčerpané částky a po dobu, kdy klient dluží.

Půjčka/Úvěr – jak je to vlastně správně? Banky při běžné komunikaci s klienty, ale i v reklamách používají zažitější pojem půjčka. Na úvěrové smlouvě od banky ale bude mít klient napsáno spotřebitelských úvěr, protože tak je to podle zákona správně. Ať už se tomu říká půjčka nebo úvěr princip je stejný. Banka vám půjčí určitý obnos a vy ho pak v pravidelných splátkách platíte.

Půjčka je vhodná na pořízení větších věcí, jako je například nákup automobilu, rekonstrukce domu nebo bytu, vybavení domácnosti. Při výběru je důležité zaměřit se na půjčky, které vám nabídnou nízkou splátku a nejsou zatíženy žádnými poplatky.

Úplně na závěr by bylo dobré zmínit ještě jeden typ úvěru a to je konsolidace půjček - neboli sloučení půjček. Pokud jste si v minulosti půjčili a splácíte několik kreditních karet, kontokorentů a půjček, tak by bylo pro dobré si všechny úvěry spojit do jednoho a platit jen jednu splátku. Sloučit můžete i půjčky nejbližších rodinných příslušníků. Rozhodně tím celkově ušetříte a měsíčně budete platit jen jednu nižší splátku.