Jak na výběr účtu pro děti

Už jste viděli caparta s kartou, který se marně snaží dosáhnout na bankomat? Banky k nim asi budou muset přistavět stupátka, protože dnes děti mohou dostat první kartu dříve, než vůbec dosáhnou na tlačítka. Vyplatí se takové "horolezectví" spíše bankám, nebo rodičům?

Motivace bank k nabízení účtů pro děti, jejichž základní vedení bývá zdarma, je přímočará. S čím v mládí zacházíte, to zpravidla nezměníte ani v pozdějším věku. Finanční domy tak počítají s tím, že se jim odpuštěné poplatky jednou vrátí. Při malé migraci Čechů mezi ústavy se pravděpodobně nemýlí.

Co umějí "malé" účty?

Umějí prakticky všechno. Dítě dostane své vlastní elektronické bankovnictví, může zadávat platební příkazy, sledovat pohyby na účtu, kochat se zhodnocením nevyužitých prostředků, do rukou dostane první platební kartu... Zdá se vám to až příliš? Možná máte pravdu. Banka totiž tyto služby zřídí, ale je na rodičích, aby s nimi děti naučili zacházet.

Výhodou je, že se u většiny těchto účtů počítá s tím, že by rodič neměl pozbýt kontroly. Poměrně flexibilně tak může nastavovat týdenní či měsíční limity, zapínat a vypínat jednotlivé služby apod. Především ale může sledovat, co se na účtu děje, ať už nahlížením přes internet, nebo díky informačním SMS. Pozor, ty už nemusí být zdarma.

Z typických funkcí je časté omezení plateb kartou v obchodě. Část bank tyto transakce blokuje paušálně, další pak vyžadují speciální povolení. Své opodstatnění to může mít třeba u bezkontaktních karet, které u nižších částek nevyžadují autorizaci.

"Malé účty" mají také bonusy. Lépe se na nich například úročí zůstatky, sazba jde občas i přes 2 %, ale pouze do určité výše zůstatku a ještě ne všude. Strop leží na dvaceti až třiceti tisících korun. Kromě zvýhodněných výběrů, jež u malých účtů nabízejí všechny banky, jsou další doplňky už individuální. Někde například existuje možnost zřídit podúčet nebo spřažený spořicí účet. Na ten pak nelze "sáhnout" kartou a funguje dítěti jako rezerva, pokud by neodhadlo své cashflow.

Další zvýhodnění se nemusejí vázat přímo k účtu, může jít o doplňková pojištění, designy karet nebo oblíbené plyšáky. Plyšovými dárky se však při výběru účtu raději neřiďte.
 

Co umějí malí klienti?

Pokud jste rodičem uvažujícím o účtu pro své dítě, je otázka schopností a možností dítěte tou, kterou byste si měli položit především. Věkové hranice pro založení dětského účtu jsou velmi nízké, někde dokonce žádné. Omezené bývá jen vydání karty, typicky od osmi let. Odpovědnost za elektronické hospodaření dítěte je ale stále na rodičích. Má potomek dost zodpovědnosti a vy dost trpělivosti?

S finanční výchovou je jistě záhodno začít co nejdříve. Dítě ale musí pochopit abstraktní pojem hodnoty peněz a když mu vezmete "fyzické" peníze, máte další kapitolu k vysvětlování. Zatímco v prasátku na své prostředky stále vidí a může si je osahat, vztah k číslům na obrazovce se buduje hůře.

Uvědomte si také, kde se ve školních osnovách nacházejí zlomky či procenta. Zlomky se berou ve druhé půli prvního stupně, procenta dokonce až na druhém stupni. K tvorbě základního rozpočtu si vystačíte se základními početními operacemi. Budete-li se však bavit o zhodnocení, musíte se stát učitelem matematiky.

Přistupujete na "hru na finance" a musíte ji režírovat. Například již zmíněné úročení, ač vyšší než u účtů pro dospělé, je prakticky pod rozlišovací schopností běžného dítěte. Má-li se naučit spořit, zvažte, zda raději nevyhlásíte vlastní, domácí úrokové sazby, které citelně promluví do kladného zůstatku.

U větších dětí pak můžete zkusit i úvěr v rámci rodiny. Věřte, že když dítěti několikrát strhnete splátku z kapesného, rychle pochopí, jaké výhody skýtá odložená spotřeba. V případě nenapravitelně rozhazovačné ratolesti dokonce neuškodí dohnat dluh až do hrané exekuce. Když přijde o nesplácenou hračku, byť jen na chvíli, věřte, že se poučí. Sice bolestivě, ale v částkách, které se rychle zahojí.
 

Který vybrat?

Při výběru dětského účtu budete odkázáni spíše na tradiční kamenné banky. V těch nových, ať už jim říkáme malé, elektronické nebo nízkonákladové, vysloveně dětské menu zpravidla nenajdete. Pokud je to možné a máte sami účet u banky, která děti obsluhuje, kolem se moc nedívejte. Základní vedení účtu a karty bývá zdarma, rozhodující je potom to, jak rychle a za kolik mohou peníze proudit mezi rodinnými účty. Navíc využijete toho, že znáte konkrétní elektronické bankovnictví a potomek se vám bude lépe učit i sledovat.

Jestliže tyto výhody oželíte a nepůjdete do vlastní banky, soustřeďte se na cenu základních operací. Základními myslíme ty, které může využít dítě. Samozřejmě půjde o cenu (a místní možnosti) výběru z bankomatu nebo nacenění bezhotovostních transakcí včetně příchozích plateb. Nezapomínejte ale ani na služby, které třeba sami moc nevyužíváte, například vklad v hotovosti, když dítěti příbuzní darují peníze. Pokud by z darované pětistovky mělo na přepážce zaplatit skoro desetinu, nadšené nebude.

Závěrem ještě upozorníme na rozdíl v pojetí produktů pro děti a "pro děti". Dětský účet má naučit potomstvo hospodařit v moderním světě. Kdo chce dítěti především spořit, ať vybírá dále. Vyšší částky lépe zhodnotíte jinde, zvlášť když půjde o dlouhodobé úložky, například na studia.

Srovnávejte:

Osobní preference banky - ideálně zřiďte potomkovi účet ve stejné bance, kterou používáte sami.

Měsíční vedení - účet, karta, elektronické bankovnictví, výpisy atd. jsou typicky zdarma. Pokud ne, jděte jinam.

Transakční poplatky - zde už rozdíly jsou, často dostanete omezený počet transakcí zdarma. Pokud byste sáhli po jiné než vlastní bance, dejte pozor na mezibankovní transakce.

Výběry z bankomatu - několik výběrů u vlastní banky byste měli dostat zdarma. Řešte také to, zda dítě na vlastní bankomat narazí v místech, kde se pohybuje.

Použitelnost karty - kartu limitovanou pouze na výběry z bankomatu spíše nedoporučujeme a účty bez karty také ne. Ať se dítě naučí platit levně. Navíc se elektronicky zaúčtované platby lépe sledují.

Elektronické bankovnictví - se musí dítěti i vám dobře ovládat. U dorostenců se pak hodí i jednoduché a přehledné analytické nástroje, které pomohou s tvorbou rozpočtu. Má-li to fungovat, musí platit "účet hrou".

Doplňkové služby - nemá-li dítě například úrazové pojištění, může se jako zlevněný doplněk hodit, zatímco hračky zdarma jako dárek k účtu hodnotu účtu výš neposunou.

"Kontrolní" služby - pokud banka zpoplatňuje informační SMS, podívejte se, kolik stojí jejich balíček. Obvykle se vyplatí. Kromě ceny sledujte i rychlost obslužných nástrojů, například za jak dlouho banka změní limity na váš pokyn.