Spořit nebo hypotéku: Neprodělávejte statisíce!

Hypoteční úvěry nabízejí v současnosti téměř všechny banky na trhu. Zajímavé podmínky nabízejí u úvěrů na pořízení nemovitosti také stavební spořitelny. Je proto vhodné do srovnání zařadit skutečně všechny subjekty na trhu a porovnat si jejich nabídky. I kvalitní porovnání může na nákladech na hypotéku ušetřit desetitisíce korun.

Úroky spolykají desítky tisíc korun

I přes proklamovanou výhodnost hypoték existuje stále velké množství lidí, kteří dávají přednost spoření a před hypotékami přímo varují. Argumentem je především nutnost platit bance často více než 5 % ročního úroku, který v prvních letech splácení tvoří převážnou část celkové splátky. Při dvou milionovém úvěru může žadatel jen v prvním roce splácení zaplatit jen na úrocích až 90 000 korun!

Hypotéka má své další náklady

K tomu je nutné připočíst náklady na splátky nutného životního pojištění, kterým je úvěr jištěn, stejně jako poplatky za uzavření smlouvy, které činí až 10 000 korun, náklady na pořízení odhadu,  který banka po žadateli požaduje a který hypotéku dále zdraží o dalších 5 až 10 000 korun. Nesmíme zapomínat ani náklady na vedení úvěrového účtu, které mohou činit dle druhu hypotéky 200 až 400 korun měsíčně. Vyplatí se i přes tyto relativně vysoké náklady si pořídit hypotéku, nebo je výhodnější si mnoho let šetřit?

Samozřejmě existují různé životní situace, které nedávají mnoha skupinám obyvatel na výběr a hypotéku si prostě vzít musí, aby měli kde bydlet. Rádi bychom do srovnání zařadili i další možnosti, než pouze vlastní úspory a hypotéku (resp. úvěr ze stavebního spoření), ale bohužel žádná další obecně dostupná možnost jak získat finanční prostředky na pořízení nemovitosti neexistuje.

Hypotékou můžete vydělat statisíce

Vezmeme-li si situaci v posledních 4 letech u nejžádanějšího trhu v ČR s nemovitostmi, tedy v Praze, pak musíme konstatovat, že cena průměrného panelového bytu 2+1 vzrostla z 1 200 000 korun na současných 2 000 000 korun, tedy za 5 let vzrostla cena o celých 67 %. Pokud si v uvedeném období vzal žadatel hypoteční úvěr, pak nemovitost pořídil za uvedenou cenu 1 200 000 korun. Za uvedené období navíc zaplatil na úrocích cca 5,2 % (které mu dále nemovitost teoreticky dále prodražují) cca 204 - 240 000 korun, po započtení souvisejících nákladů. Cena však vzrostla o mnohem více až na 2 000 000 korun. Dalším pozitivním příspěvkem může být i skutečnost kdyby klient byt následně pronajal. Díky tomu, že kupující koupil byt hned, tedy s použitím hypotečního úvěru, vydělal na celé transakci stovky tisíc korun.

Spoření je v podstatě nekonečné

Pokud by se rozhodl zájemce na nemovitost našetřit, pak i při vysoké úspoře například 25 000 korun měsíčně by na hodnotu bytu v cenách v roce 2004 šetřil 4 roky. Pokud by člověk začal se spořením v době kdy zmíněný byt stál 1 200 000 korun, pak po 4 letech by našetřil právě tuto částku. Ceny bytu však poskočily o dalších 800 000 korun (na které by musel spořit další téměř 3 roky, za které se cena bytu opět může posunout výrazně výše.

Tím jak člověk v průběhu času spoří, tím více šetří pouze na zvyšování ceny úplně stejného standardního bytu, aniž by to přinášelo jakoukoliv výhodu. Můžeme tak říci, že spoření by bylo efektivní v ideálním případě, kdy by ceny nemovitostí byly stabilní a pohybovaly se jen velmi mírně.

V současné reálné situaci je čekat na naspoření částky krajně neefektivní. Je zřejmé, že kdo chce výhodně investovat a současně nevydělává miliony z podnikání, pak i nadále zůstává jediným efektivním a nejvýhodnějším nástrojem hypoteční úvěr, či úvěr ze stavebního spoření, který umožní pořídit nemovitost za cenu v daném čase a následně těžit ze zvyšování cen nemovitostí nebo z pronájmu.