Téma – zajištění hypotéky životním pojištěním?

Otázka:

Dobrý den, s přítelem aktuálně řešíme sjednání hypotéky. V rámci toho nám bylo nabídnuto životní pojištění jako zajištění „hypo“ pro smrt a invaliditu. Životní pojištění jsme si však sjednali na stejná rizika už před několika lety a platit 2x nám přijde nevýhodné. Existuje tedy možnost jakým způsobem využít stávající pojistku pro zajištění hypo?

Odpověď:
Dobrý den, k zajištění hypotéky slouží zejména rizikové pojištění, ale i stávající životní pojištění je možné za určitých podmínek využít jako zajištění hypotéky prostřednictvím tzv. vinkulace pojistného plnění. Je-li pojistné plnění vinkulováno a nastane-li pojistná událost, je pojistné plnění do výše nesplaceného dluhu (úvěru/hypotéky) vyplaceno přednostně věřiteli, tj. finanční instituci. Tím není dotčeno původní určení obmyšlených osob tj. osob, které mají nárok na pojistné plnění v případě smrti pojištěného. Obmyšleným osobám, které jsou uvedeny v pojistné smlouvě, je vyplacen rozdíl mezi celkovým pojistným plněním a výší nesplaceného dluhu. Zajištění hypotéky nabízí většina bank automaticky, za příslib zvýhodnění úrokové sazby, avšak ne vždy je taková nabídka pro klienta výhodná.
Je dobré si nechat vypracovat kalkulaci obdobného zajištění i pro stávající životní pojištění a porovnat si hypotéku bez zvýhodnění, ale se stávajícím pojištěním a hypotéku se zvýhodněním.  Ve finále se Vám totiž zvýhodněná hypotéka s pojištěním nemusí vyplatit tolik, jak se na první pohled zdá, hlavně když po 21. 12. 2012 došlo u životního pojištění k výraznému snížení sazeb pro muže.

Do úvahy je vhodné taky brát značnou flexibilitu životního pojištění, které se Vám může kdykoliv přizpůsobit jak rozsahem krytí, tak i možnostmi rozsahu rizik, jejichž krytí lze sjednat (nejenom smrt a invalidita jsou významnými riziky) a které pojišťovny neustále rozšiřují. Navíc u životního pojištění je možné využít daňového zvýhodnění odpočtem zaplaceného pojistného od základu daní z příjmů až do výše 12 000 Kč/ročně.
V případě, že jste tuto možnost v minulosti s přítelem využili, nezapomeňte, že máte zákonnou povinnost při zrušení životního pojištění uplatněné odpočty státu vrátit.