Žádáte o hypotéku jako OSVČ? Poradíme, na co si dát pozor a jak zvýšit šanci na úspěch

-Komerční sdělení-

Nízké úrokové sazby zpřístupnily hypotéky širokému okruhu žadatelů. Živnostníci, ale mají cestu k hypotéčnímu úvěru stále komplikovanou. Mohou za to především přísná kritéria bank. Seznamte se s tím, jaké faktory komplikují schválení hypotéky pro OSVČ.  

Připravte se na důkladné prověřování platební schopnosti

Každý žadatel o hypotéku, musí počítat s důkladnou prověrkou spočívající v doložení příjmů a majetkových poměrů. Zatímco pro schválení bonity u zaměstnaných osob postačí bance pracovní smlouva na dobu neurčitou a potvrzení příjmů od zaměstnavatele, u živnostníků je to složitější. OSVČ musí bance doložit daňová přiznání, uplatnění nákladů, výši obratu, předmět a dobu podnikání a další nezbytné náležitosti.

Banky jsou v prověřování nekompromisní. Pokud žadatel s podnikáním teprve začal, může se s hypotékou rozloučit. Hypotéka pro OSVČ je totiž svázána mnoha interními regulacemi bank. Například OSVČ musí podnikat déle než šest měsíců. Negativní vliv má také zimní přerušení živnosti například z důvodu sezónnosti.

Pozor na optimalizování příjmů

Optimalizujete daňová přiznání s cílem ušetřit na daních a odvodech sociálního a zdravotního pojištění? Pak právě tato optimalizace žádostem o hypotéku uškodí. V daňovém přiznání totiž OSVČ vykáže nižší příjmy, než jaké byly ve skutečnosti. To je ale v neprospěch hodnocení bonity žadatele. Radou, jak šanci na udělení hypotéky zvýšit, je neoptimalizovat daňová přiznání před plánovou žádostí o hypotéku.

K prospěchu jsou výdajové paušály

Naopak k prospěchu jsou výdajové paušály, ve kterých jsou procentní částkou z příjmů zahrnuty uznatelné náklady. Banky zpravidla u výdajových paušálů určí lepší bonitu, než u reálných nákladů v daňové evidenci. Zároveň není výjimkou, že banky při výpočtu bonity interně určují nižší výdajový paušál, než který ve skutečnosti OSVČ uplatňuje. Díky výdajovým paušálům je hypotéka pro živnostníky o něco lépe dosažitelná.

Co dělat, když žádost o hypotéku byla zamítnuta?

Co si počít v případě, když schválení hypotéky napoprvé nevyjde? Především zapracujte na bonitě a následující daňová přiznání neoptimalizujte. Zároveň je ideální, aby splátka hypotéky dosahovala maximálně 40 % příjmů. Při vyšších splátkách může být podle ČNB ohrožena bonita klientů a tvorba soukromých rezerv.

Pokud nechcete ztrácet čas čekáním, vyzkoušejte obratovou hypotéku. U této hypotéky banky zohledňují bonitu z čistého ročního příjmu, který se zpravidla vypočítá od 20 do 25 % z obratu. Obratová hypotéka je vhodná především pro podnikatele s vysokým obratem.

Poslední šancí je bezpříjmová hypotéka, u které OSVČ příjem potvrdí pouze čestným prohlášením. Předložením daňových přiznání se ale živnostník nevyhne. V tomto případě daňová přiznání slouží pouze pro kontrolu, zda podnikatel není ve ztrátě. Nevýhodou bezpříjmové hypotéky je přibližně dvojnásobně vyšší úročení.