Spořit se dá i s životním pojištěním

I když se v současnosti po delší době opět objevují nabídky bank na zhodnocení peněz na termínovaných účtech přesahující i tři procenta ročně, nezaškodí se poohlédnout i po jiných možnostech, které domácí finanční trh střadatelům poskytuje. Jednou ze zajímavých alternativ je životní pojištění, které kromě své základní funkce – poskytovat finanční ochranu pro případ nepříznivých životních situací – umožňuje získat i nadprůměrný výnos. Renesanci přitom v poslední době zažívají především životní pojištění s garantovaným zhodnocením, která jejich majitelům dávají jistotu, že předem stanovený výnos obdrží i za nepříznivé ekonomické situace.

Životních pojištění je na trhu celá řada a pro nezasvěceného může být někdy těžké se v nich vyznat, respektive rozlišit, k čemu se které z nich hodí. Nezaškodí proto krátká rekapitulace.
Nejjednodušeji lze životní pojištění rozdělit na riziková a se spořicí složkou. Riziková životní pojištění neslouží ke spoření, protože celé zaplacené pojistné se spotřebuje na pojistnou ochranu – klasicky na riziko úmrtí pojištěného během trvání pojistné smlouvy. Tato „ryzí“ pojištění mají za cíl finančně zabezpečit blízké pojištěného pro případ, že by zemřel, a v posledních letech se čím dál víc používají zejména k zajištění hypoték nebo jiných úvěrových produktů.

Jinak je tomu u kapitálových, univerzálních nebo investičních životních pojištění, u nichž na vlastní pojištění (pro případ úmrtí, závažných onemocnění, invalidity aj.) jde jen část zaplaceného pojistného a další část – jejíž velikost může klient volbou parametrů pojištění ovlivnit – pojišťovna vhodně investuje tak, aby ji pro klienta co nejlépe zhodnotila. To je ona tzv. spořicí složka, díky níž se životní pojištění po celém světě řadí mezi oblíbené investiční nástroje.

Stamiliony lidí používají životní pojištění především právě jako bezpečný nástroj pro dlouhodobé ukládání a zhodnocování peněz. Dlouhodobostí se přitom rozumí zpravidla minimálně pět let, spíše však ještě mnohem delší časový horizont, protože výhodnost životních pojištění se nejlépe projeví až třeba po patnácti dvaceti letech. Souvisí to mj. s tím, že zatímco banky si účtují poplatky za vedení účtu průběžně, u pojištění je většina transakčních poplatků odečtena už na počátku. V pozdějších letech tak kapitálová hodnota pojištění roste podstatně rychleji. To je také důvod, proč se nevyplatí rušit životní pojištění předčasně.

I u životních pojištění se spořicí složkou je ovšem třeba rozlišovat. V posledních dvou třech letech si obrovskou oblibu v Česku získala investiční životní pojištění, která při příznivé situaci na finančním trhu dávají šanci na vysoce nadprůměrný výnos. Klient si sám může určit investiční strategii – do jakých finančních instrumentů bude pojišťovna investovat jeho peníze – a tím i ovlivnit výnos z uložených peněz. To ovšem s sebou nese i riziko, že při kolísání finančních trhů bude proměnlivý i výnos. Tomu lze zabránit sjednáním pojištění s garantovaným zhodnocením (například kapitálového či univerzálního životního pojištění), u nějž pojišťovny dopředu klientům zaručují určité minimální zhodnocení uložených peněz. V současnosti to je až 2,4 % ročně, nadto však pojišťovny svým klientům připisují zpravidla ještě podíly na zisku, které celkový výnos dále zvyšují. Na trhu kromě toho existují i kombinace investičního pojištění a pojištění s garantovaným zhodnocením, které spojují výhody obou těchto produktů.

Prakticky u všech typů životních pojištění se spořicí složkou pojišťovny svým klientům nabízejí, že pojistné mohou platit jak průběžně v pravidelných částkách, tak i jednorázově, mají-li momentálně k dispozici větší sumu peněz, kterou chtějí investovat. Zároveň u moderních typů pojištění platí, že je klient může v průběhu let přizpůsobovat svým potřebám – například měnit rozsah pojištění nebo podíl pojistného určeného na spoření.

A podstatná je ještě jedna věc: u soukromých životních pojištění se spořicí složkou si lze pojistné určené na spoření odečíst od základu pro výpočet daně z příjmu (musí jít o pojištění sjednaná na dobu aspoň 5 let, která končí nejdříve v roce, kdy se pojištěný dožije 60 let), a to až do 12 000 Kč ročně. Celkové zhodnocení uložených peněz se tím ještě zvyšuje.

DanielkaZ

ChytráŽena.cz