Investiční životní pojištění

Investování se stále více v současnosti uplatňuje ve finanční oblasti a již není charakteristické například jen pro makléře. Investování se promítá i v bankovnictví a také pojišťovnictví. Pojišťovny mají kolikrát široké spektrum produktů a mezi nimi i produkt, který funguje právě na principu investování, tzv. investiční životní pojištění. Investiční životní pojištění má však své výhody i nevýhody.

Investování lze charakterizovat jako činnost, která nabízí velké výnosy, ale za poměrně vysokého rizika. A není tomu jinak ani u investičního životního pojištění. Tento produkt může klientovi nabídnout velké zisky, ale na druhou stranu, pokud tyto výnosy okolnosti výrazně snižují, může se stát, že klient bude nemile překvapen. Riziko je základním faktorem investování a nelze říci, kolik budou činit celkové výnosy z investování – zda budou nízké, vysoké nebo žádné. Z toho vyplývá, že výnosy z investic nejsou garantovány, což je v dnešní době pro běžného klienta nemyslitelné. Proto je velmi důležité, jak chce k tomuto pojištění běžný klient přistupovat. Navíc tomuto typu produktu dnes nepřeje ani ekonomická krize, která přetrvává, obzvlášť v oblasti akciových trhů, na nichž je i investiční životní pojištění založeno.

Protože je investování poměrně rizikové, poskytují pojišťovny klientovi riziko snížit. Snížení se může dosáhnout tím, že finanční prostředky, v tomto případě spořící složku lze rozložit do několika fondů současně. To znamená, že pokud by jeden fond zhodnocoval velmi špatně, je zde stále šance, že ostatní fondy mohou zhodnocovat finanční prostředky lépe. Bohužel, ani zde nelze pokrýt riziko úplně, a toho by si klient při uzavírání investičního životního pojištění měl být vědom.

Zákazník též může své investice konzultovat s odborníky pojišťoven, kteří mají s tímto typem produktu určité zkušenosti a poradí, jak, kolik, a do kterých fondů investovat tak, aby byly splněny zákazníkovy požadavky. Tyto služby zvyšují šanci, že klientovy úspory budou mít výnos skutečně vyšší. Avšak je důležité vědět, že základem pojištění není spoření, ale právě pojistná složka celé služby, tedy, částka, která bude vyplacena v případě, že dojde k pojistné události.

Investiční životní pojištění je zároveň pojištěním a spořením, proto je mu dán právní status pojištění, což je velkou výhodou z hlediska daní, neboť i investiční životní pojištění je jako náklad daňově uznatelné.

Pokud bychom měli porovnávat investiční životní pojištění s ostatními druhy pojištění, je zde rozdíl vzhledem k investiční složce. Výše pojistného totiž závisí na výnosech z investování rezerv pojistného. Pro bližší vysvětlení je postup při uzavření investičního pojištění následující: na účtu klienta, kde se sčítá pojistné, se část odvádí na rizikovou složku a správní náklady, zbylá část je pak investována. Z toho je patrné, že se rozhodně neinvestuje vše, ale pouze určitá část, která může mít za výsledek vyšší zhodnocení. Jak velká část bude investována, záleží na klientovi.

Vzhledem k současné a vlastně stále přetrvávající hospodářské krizi je docela možné, že klienti, kteří uzavřeli již dříve investiční životní pojištění, o část svých finančních prostředků, které se rozhodli investovat do rizikovějších obchodů, přišli. To je riziko investičního životního pojištění.

Z poznatků a zkušeností tedy vyplývá, že ačkoliv je investiční životní pojištění určeno všem klientům, nedoporučuje se, aby tento produkt uzavírali klienti, hledající jistotu, garanci či konzervativnost produktu. Pro takové klienty je lepší „držet se při zemi“ a rozhodnout se raději pro produkt, který nabízí garantované finanční prostředky.